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基因检测是威胁保险行业的巨大隐患?机遇与挑战并存

日期:2017-08-08   来源:健康点   作者:时尚小颖    点击:

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  从2007年至今,加州的23andMe公司已经成功为超过200万人提供了祖源信息,健康风险和遗传信息相关基因的检测服务。而曾严格被限制用于医学用途的基因检测现在只需要花几百美元就能在网上订购,基因检测逐渐在向C端下沉。

 

  就在今年 4月,23andMe公司获得批准可以向消费者提供能够显示包括阿茨海默症和帕金森病在内十种疾病风险因素和遗传情况的基因检测服务。这预示着未来会有越来越多与疾病相关的基因信息将直接流向消费者,无疑这种信息的流动会对保险公司带来巨大的冲击。

 

  信息就是力量

 

  信息是维持消费者和保险公司天平的重要砝码,而基因检测正在打破这种平衡。

 

药店陈列设计

 

  通过预测性基因检测获得的基因信息不仅影响做手术这样的医疗决策,还会影响到保险产品的选择。一个携带有高患病风险的人更有动机去购买保险产品,而目前提示这类风险的预测性基因检测不被要求像诊断性基因检测一样必须向保险公司披露,这就意味着消费者相对于保险公司获得了相当的信息优势。

 

  而这种信息优势则会催生保险行业的信息不对称,进而造成对保险人的逆向选择。《纽约时报》曾经报道过相关的事例,一名女性在发现ApoE4基因(与之相关的基因突变会增加阿茨海默症的患病风险)检测呈现阳性之后购买了长期护理险,而在之前保险公司对她的记忆力做过三次测试,均未发现基因检测所呈现出的异常。

 

  与此同时,哈佛大学的研究发现,被告知相关疾病基因信息的参与者购买长期健康险的人数是未被告知的人数的5倍!

 

  逆向选择一旦产生将会对保险公司造成致命的打击!在基因检测技术发展迅猛而相关保险披露政策没跟上的情况下,保险公司面临着利润大幅缩减和保费会大幅上升的两难困境,这都可能会拖垮保险行业的一根稻草。因此,有不少的保险业人士表示,既然基因检测的信息与消费者的健康状况密切相关就应该披露给保险公司。

 

  基因检测,焉知非福

 

  虽然保险业对基因检测产生的信息冲击忧心忡忡,但是还是有不少业内人士认为基因检测的发展也可能成为行业发展的巨大机遇。瑞士再保险公司的Christoph Nabholz就表示,他们对癌症或心血管疾病早期征兆的基因信息相当关注,因为这些信息可以更好的帮助维护公司寿险和健康险投保人,这能够很好的降低保险公司的赔付成本。

 

  基因信息流向保险方已是大势所趋

 

  就当前政策而言,监管方还是倾向于保护消费者,并不强制消费者必须向保险公司披露自己的预测性基因检测信息,但是落地的政策还没有形成一个完整的体系。

 

  监管的天平可以说完全倾向投保人,唯一的例外可能是针对于亨廷顿舞蹈症的基因检测,投保人如果做了这方面的检测,再购买一份价值50万欧元的人寿保险,会被要求必须向保险商披露相关的基因检测信息。尽管如此,还是有业内人士认为现实情况可能更加错综复杂。来自于保险业智库日内瓦协会(Geneva Association)的Ronnie Klein表示,与亨廷顿舞蹈症不同,大多数疾病产生与生活方式,环境,基因组合等多方面的因素相关。例如,虽然ApoE4基因增加了阿茨海默症的风险,但是许多没有这个基因变异的人也会得阿茨海默症。

 

  一些监管方如德国已经立法禁止直接针对消费者的基因检测。但是这并不能阻止市场整体的趋势,因为消费者仍然可以在国外做相关基因测试。

 

  就像保险公司会询问投保人家族疾病史一样,获得投保人相关的基因信息也将会成为例行公事的告知事项。毕竟在艾滋病血液检测首次出现时,保险公司也担心这会导致市场中的逆向选择。监管方虽然认为基因信息作为个人的基本禀赋,不应该用来计算保费,但是认可其可以在保险条款中呈现。随着基因检测逐渐走向大众化,社会保险和商业保险需要克服的类似上述的评估困境还有很多。

 

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